Экономическая ситуация в России требует тщательного изучения и поиска новых подходов к решению проблем. Эльвира Глухова — экономист и основатель компании «Первая Гильдия Ростовщиков» — имеет 19-летний опыт работы в сфере банковских услуг. Она делится своим мнением о текущей закредитованности населения.
В интервью нашему изданию Эльвира рассказала о том, как сильно люди закредитованы, и выделила основные факторы, которые на это влияют. Она также обсудила, какие риски несёт с собой высокая закредитованность, и предложила возможные пути решения этой проблемы, чтобы улучшить финансовое положение семей.
— Эльвира, как вы оцениваете уровень закредитованности населения в России? Какие факторы, по вашему мнению, на него влияют?
— Уровень закредитованности в нашей стране действительно высок. На это есть несколько причин. Во-первых, кредиты стали более доступными, а процесс их оформления — более простым.
— Какие основные риски возникают из-за высокого уровня закредитованности и как они могут повлиять на экономику страны?
— Когда люди берут кредиты, а потом не могут их выплатить, они становятся банкротами. Это может привести к увеличению числа банкротств. Помните, что за тех, кто не может платить по своим обязательствам, платят те, кто выполняет свои финансовые обязательства. Это не означает, что долги будут списаны, а лишь то, что риски, связанные с неплательщиками, будут учтены в процентных ставках по кредитам. В результате процентные ставки могут вырасти, и более ответственные граждане будут платить за неплательщиков.
— Как вы считаете, какие меры могут помочь снизить уровень закредитованности населения и улучшить финансовое положение домохозяйств?
— Во-первых, важно повышать уровень финансовой грамотности. Во-вторых, необходимо стремиться к улучшению уровня образования. Также следует работать над увеличением доходов населения. Чем выше уровень образования человека, тем больше возможностей у него для получения более высокого заработка.
— Как, по вашему мнению, будет развиваться рынок ипотечного кредитования в ближайшие годы? И какие советы вы могли бы дать тем, кто только планирует взять ипотеку?
— Рынок ипотечного кредитования, безусловно, оживёт, поскольку ключевая ставка снизится. Я бы посоветовал не брать потребительские кредиты на первоначальный взнос. И в целом, планируйте свои обязательства по кредитам так, чтобы они занимали не более половины вашего семейного дохода. В противном случае ваша жизнь может превратиться в кабалу.
— Как вы оцениваете текущее состояние потребительского кредитования в стране?
— Задолженность растёт, ставки по кредитам увеличиваются. Всё это может привести к тому, что больше людей окажутся в ситуации банкротства и могут потерять своё имущество.
— Какие финансовые инструменты и продукты вы могли бы посоветовать для оптимизации личных и семейных бюджетов?
— Во-первых, я бы рекомендовала обратить внимание на кредитные карты. Они более выгодны по сравнению с займами в микрофинансовых организациях. У них есть удобные функции, такие как кэшбэк и льготные периоды оплаты процентов по кредиту.Что касается инвестиционных инструментов, то для тех, кто не хочет глубоко вникать в эту тему, подойдут депозиты, ставки по которым сейчас довольно привлекательны. Если же вы хотите более подробно разобраться в инвестициях, то можно рассмотреть ипотечные закладные — это относительно безопасный инструмент. Также стоит обратить внимание на краудфандинговые платформы. Однако для работы с ними потребуется более глубокое погружение в тему.
— Как финансовая грамотность населения может повлиять на его способность эффективно управлять долгами и кредитами?
— Очень сильно. Благодаря финансовой грамотности можно так выстроить семейный бюджет, что не будет никаких финансовых трудностей. Необходимо разработать правильную стратегию, не брать на себя долговые обязательства, которые могут привести к проблемам, и избегать ошибок при распределении бюджета.
— Какие ключевые изменения в финансовой политике государства могли бы поддержать более устойчивое кредитование?
— Это, конечно, сложный вопрос, поскольку здесь такая совокупность факторов, которая неоднозначна. Сейчас у нас период волатильности, период неопределенности, политических разногласий. Поэтому рыночную экономику нельзя оставлять на самотек, она тоже не будет давать тех результатов, которые хотелось бы. Как говорила Эльвира Набиуллина несколько лет назад, вся надежда на мелкого предпринимателя, который своим нахождением в стрессе рождает новые реалии, новые мысли, новые паттерны поведения, новые экономические процессы, за счет которых мы все будем выживать. Вот мой пример: предприниматель, который попал в стрессовую ситуацию и придумал новый инвестиционный инструмент. Если каждый предприниматель что-нибудь придумает, то мы вместе изобретем то, чего не было.
— Как вы видите роль банков и финансовых институтов в решении проблемы закредитованности населения?
— Роль банков, на мой взгляд, должна уменьшаться. Сейчас банк собирает деньги в виде депозитов и распределяет их между теми, кто хочет взять кредит. Однако в будущем финансовая система должна научиться саморегулироваться, как это уже происходит на рынке криптовалют. В будущем банки будут выступать в роли операторов сделок, не принимая важных решений. Стремление к жёсткому регулированию — это устаревший подход. Финансово грамотные люди должны сами управлять своими средствами и избегать обмана. В итоге банки будут заниматься только проведением платежей, а решение о выдаче кредита перестанет быть их задачей. Каждый человек будет сам решать, что ему необходимо, и как распоряжаться своими финансами.
— Как вы оцениваете уровень закредитованности на сегодняшний день?
— Это во многом зависит от ключевой ставки. Я согласна с господином Дерипаской, который считает, что даже при росте инфляции ключевую ставку нужно снижать. Я называю это «эрдагономикой», поскольку именно так поступал Эрдоган в Турции. Он снижал ключевую ставку, несмотря на рост инфляции, что привело к её значительному увеличению. Я поддерживаю такой подход. Мы можем понести меньше потерь, чем при сохранении высокой ключевой ставки.
